Cięcie stóp możliwe już w maju. Kotecki: Z jastrzębich jajek wykluwają się gołębie
W maju bardzo możliwe jest cięcie stóp procentowych przez RPP, w grze jest obniżka o 50 pb., a w całym 2025 r. do -100 pb. - ocenia członek RPP Ludwik Kotecki w rozmowie z radiem TOK FM.
#gospodarka #ekonomia #kredythipoteczny #nieruchomosci
Glapa już mówił, że w tym roku -1pp a za rok mamy już stopy 3,5%
Zaloguj się aby komentować
#patodeweloperka #kredythipoteczny #heheszki #polityka#kredyt0procent
Zaloguj się aby komentować
Planujemy zakup większego mieszkania. W związku z powyższym mamy w tym tygodniu dwie rozmowy w celu oceny zdolności kredytowej - z pośrednikiem kredytowym oraz bankiem.
Jakieś rady/sugestie na co zwrócić szczególną uwagę lub o co dopytać?
#finanse #kredythipoteczny #kredyty #nieruchomosci
Dobrze mieć opcję podpisania aneksu o stałe oprocentowanie jak stopy w końcu spadną, możliwość nadpłaty kredytu bez limitu i kosztów
@aerthevist
Upewnij się, że pośrednik jest z polecenia, kumaty i że daje ci oferty ze wszystkich większych banków.
Polecam zwrócić uwagę na bezpłatne nadpłaty kredytu od samego początku spłat i łatwą ich realizację
Powodzenia
Polecam wziąć kredyt z jak największym okresem to spłaty ale np. założyć sobie wewnętrznie okres o 5-10 lat mniejszy i tą różnicę nadpłacać do raty. Oszczędzacie na odsetkach, rata spada a w przypadku np. straty pracy rata już mniejsza a nadpłaty się przerywa.
W moim przpadku było tak, że dostałem 3 oferty na 25, 30 i 35 lat. Wziąłem środkową ale spłacam sobie ratę + nadpłatę z 25 latka powyższym schematem.
Osobiście nie wiem czy jest sens brać stałe oporcenotwanie przy tych stopach - uwżam, że w przyszłym roku będą obniżki a przy zmianie formy oprocentowania bank wyliczy na nowo zdolność i może nie mieć wtedy już dobrej oferty w swojej części oporcentowania bo zmieniłeś umowę w trakcie trwania stałego oprocentowania.
To już trzeba zapytać dokładnie banku jakie w tym przypadku są opcje.
Zaloguj się aby komentować
Deweloperuchy usilnie wpychają w inne projekty ustaw zmiane polegającą na usunięciu minimalnej ilości miejsc parkingowych - pardon w swej dobroci i miłości do wolności chcą oddać decyzyjność gminom i lokalnych deweloperom.
Czy osiedla bez minimalnego 1,5 miejsca parkingowego mają sens? No raczej jego brak.
Czy one się będą sprzedawać? Tak, bo nie będzie innych a deweloper zawsze szuka oszczędności i jak największej marży.
No a teraz skutki społeczne - kto poniesie tego koszty? Oczwiście, że nie deweloper tylko lokalne gminy, które będą musiały po czasie organizować parkingi, naprawiać rozjeżdżone chodniki czy pobocza.
Pan od deweloperów na Komisji Infrastruktury mówił - no to ludzie przesiądą się na rower. No w jakiejś mniejszej, powiatowej mieścinie to na pewno, gdzie jakieś firmy, produkcje są 5-15km od miasta
#nieruchomosci #kredythipoteczny #doplaty
@inty to jest kolejny przykład tego, jak kończy się deregulacja i oddanie decyzyjności w ręce biznesu. Biznes jak to biznes, będzie próbował zrobić wszystko, żeby mieć jak największy zwrot z inwestycji.
Ciekawe czyim kosztem?
@inty Prywatyzacja zysków, uspołecznianie kosztów. Po co deweloper ma z własnej kieszeni finansować infrastrukturę skoro państwo zbuduje to samo z pieniędzy podatnika.
Na deweloperach powinno się wymuszać dostosowanie infrastruktury do zwiększenia liczby mieszkańców w danym obszarze. Jeżeli deweloper stawia osiedle w jakimś miejscu to jego kosztem powinno być dostosowanie dróg, parkingów, placówek publicznych itp. do nowych realiów. Teraz mamy przykłady osiedli stawianych na zadupiach na których nie ma przychodni zdrowia, szkół, parkingów - stąd te memy np. o Wrocławskim Jagodnie i korkach. Oczywiście kapitan państwo reaguje i za pieniądze podatnika buduje buspasy/tramwaj na Jagodno zamiast wymusić np. wybudowanie dodatkowego pasa ruchu jako warunek uzyskania pozwolenia na budowę osiedla.
kto poniesie tego koszty? Oczwiście, że nie deweloper tylko lokalne gminy, które będą musiały po czasie organizować parkingi, naprawiać rozjeżdżone chodniki czy pobocza.
Czy to powstrzyma lokalnych polityków od pójścia deweloperom na rękę? Oczywiście, że nie, bo zawsze będzie jakaś korzyść od dewelopera (polityczna, materialna, wizerunkowa, itd.) na tyle duża, żeby skusić politykę, a oni potem jakoś to wytłumaczą, zepchną na następców, albo nawet jeśli przyjdzie ponieść konsekwencje, to nie ze swoich przecież będą płacić, nie?
Zaloguj się aby komentować
W dniach 11-12 marca 2025 r. odbyło się posiedzenie Rady Polityki Pieniężnej.
Rada postanowiła utrzymać stopy procentowe NBP na niezmienionym poziomie:
stopa referencyjna 5,75% w skali rocznej;
stopa lombardowa 6,25% w skali rocznej;
stopa depozytowa 5,25% w skali rocznej;
stopa redyskontowa weksli 5,80% w skali rocznej;
stopa dyskontowa weksli 5,85% w skali rocznej.
https://nbp.pl/rpp-12-03-2025/
#nieruchomosci #kredythipoteczny #ekonomia #gospodarka #wiadomoscipolska
źródło:
RafalMundry @ twixer
Zaloguj się aby komentować
Hej szybka ankieta, nie pali mi się ale chcę kupić mieszkanie w przeciągu 1 roku max 2. Dokladam po 6k miesięcznie do wkładu tyle że nie wiem jak długo to potrwa ale myślę minimalnie rok. Dziś musiałbym wziąć ponad 150 k w kredo. Mam niby szansę coś kupić w lokalizacji gdzie chciałem ale bez musu. Bierzesz w takiej sytuacji czy czekasz biorąc pod uwagę trend na rynku #nieruchomosci wtórne I #kredythipoteczny ?
150k bierz na 30 lat i nadpłacaj, taki kredyt to sobie spłacisz raz dwa, a mieszkanie będziesz miał już
Ja bym się już rozglądał, szukanie mieszkania to trochę loteria, nigdy nie wiadomo kiedy coś fajnego się trafi.
Tak jak koledzy wyżej piszą - kupuj na kredyt i nadpłacaj. Nie ma na co czekać, mieszkania od strzała nie znajdziesz, trochę to może potrwać.
Zaloguj się aby komentować
Dziś w #kredytynemroda kilka histeryjek.
Minęły 4 pełne miesiące, od kiedy klient banku z żubrem poprosił o dokumenty dot. swojego kredytu hipotecznego: regulamin kredytu, ryzyko, zaświadczenia. Były prośby, groźby, reklamacje, próby w innych oddziałach, aplikacji. "Nie mamy pańskiego płaszcza i co nam pan zrobi?"
Na szczęście ten miecz miewa dwa ostrza - padł u nich rekordowo szybki czas SKD (Sankcji Kredytu Darmowego w kredycie gotówkowym): 10,5 miesiąca od przyjęcia sprawy do odzyskania już spłaconych odsetek i prowizji na konto klienta. Jak to możliwe? Bank olał wezwania sądu do odpowiedzi, więc sąd zamknął sprawę nakazem zapłaty ¯\_( ͡° ͜ʖ ͡°)_/¯
Cyrk polega na tym, że większość ustawy o kredycie hipotecznym to zapisy o obowiązku informowania klientów: o zasadach, ryzyku, wszelkich zmianach itp. itd. I prawnicy wiedzą, że nie ma żadnego sensu się powoływać w sądzie na ustawę, bo najwyraźniej nikt jej nie bierze pod uwagę - ani banki, ani sądy. Tyle jest warte polskie prawo, dlatego trzeba czekać na TSUE.
Jest tam oczywiście o tym, że bank nie może dokonywać sprzedaży wiązanej, czyli np. wymuszać kupna ubezpieczenia, że nie można pobierać od klientów opłat za przekazywanie informacji (np. za zaświadczenia), żeby wynagrodzenie personelu "nie było uzależnione od osiągnięcia określonych celów sprzedaży", a ma "umożliwiać działanie w najlepszym interesie klienta" xD
Jak ktoś ma ochotę na sporo fantastyki, to polecam lekturę tej ustawy.
Jak to wszystko wygląda w cywilizowanych krajach, np. #hiszpania ? Oprócz tego, że praktycznie nie ma kredytów na zmiennych stopach, to jeszcze są przepisy, których faktycznie się trzeba trzymać. Nie da się od razu otrzymać kredytu hipotecznego. Bank musi wysłać umowę do wskazanego przez klienta notariusza, który musi się spotkać z klientem i mu dokładnie wytłumaczyć umowę. Na zakończenie jest... test czy dokładnie wszystko zrozumiałeś. Po tym należy odczekać 10-14 dni (zależnie od regionu) i dopiero wtedy można podpisać z bankiem umowę. Co z ubezpieczeniami i innymi dodatkami? Klient jest zachęcany do tego obniżką marży. Każda opcja jest "wyceniona": np. ubezpieczenie na życie -0,5%, ubezpieczenie nieruchomości -0,5%, plan emerytalny -0,5%. Można dość łatwo przeliczyć czy się to opłaca (zazwyczaj się opłaca).
#banki #finanse #prawo #kredythipoteczny
w Polsce klienci powinni wypelniac testy wiedzy na wszystko
@Nemrod ah, klasyka, sądy boją się podskoczyć bankom
6 lat temu brałem hipoteczny, poszedłem do poleconego doradcy. Powiedziałem co potrzebuje, on mi narychtował oferty z 3 banków, sam wyłapał gdzie banki się podłożyły (np zniżka za ubezpieczenie na życie za samo zgłoszenie, a nie faktycznie zawartą umowę, przedterminowa splata bez kosztów etc). Tyle historii się słyszy, a mnie nic nie dotknęło.
Ale nie udawałem, że się na tym znam i zalatwie wszystko sam, bo szkoda mi parę stówek dla doradcy
Zaloguj się aby komentować
#kredythipoteczny #nieruchomosci
Stałe czy zmienne?
Doradca mówi, że mogę wziąć stałe na 5 lat i w przypadku spadków zrobić refinansowanie do innego banku i w ten sposób załapać się na spadki.
Refinansowanie często można zrobić dopiero po 3 latach bo inaczej się za to płaci.
Gdy stopy są wysoko a tak jest teraz to potencjał na wzrost jest niski, gdy stopy są niskie jak przed covidem to potencjał na wzrosty jest wysoki. Pytanie jak kształtuje się wysokość oprocentowania stałego do zmiennego, ile wynosi każde z nich ?
Generalnie to nie jest kwestia czy stopy spadną, bo spadną tylko pytanie kiedy.
Wzrosnąć też jeszcze mogą żeby nie było, ale musiałby się przytrafić jakiś kryzys, większy od tego teraz.
Bralbym zmienne a stałe tylko w przypadku gdyby było niższe niż zmienne z nastawieniem się na refinansowanie
@Lubiepatrzec jak chcesz od razu nadplacać i splacic kredyt wczesniej to stale - nie ma karancji, ani prowizjo od wczesniejszej splaty
@Lubiepatrzec Stałe mają tę zaletę nad zmiennymi, że masz spokój ducha przez pięć lat - tego nie da się przeliczyć na pieniądze. Poza tym planując mocne nadpłaty, można sobie przy stałym oprocentowaniu dokładnie z góry wyliczyć całe koszty kredytu.
Zaloguj się aby komentować
Chyba nie tylko ja dostałem od Santander propozycję aneksu, który ma zabezpieczyć (raczej bank niż mnie) na wypadek końca WIBOR i systemowego przejścia na inny wskaźnik. Zastanawiałem się gdzie może być haczyk i mam taką koncepcję, że nie chodzi o same zapisy o zmianie stawki na 'nowy WIBOR', ale cześć mówiąca o korekcie nowego wskaźnika.
W dużym skrócie jeżeli nowy wskaźnika będzie historycznie niższy niż WIBOR (a raczej będzie, bo w końcu może hyc ustalany rynkowo), to bank obliczy sobie ile bylby na tym stratny i podbije stawkę 'nowego WIBORu'.
Oczywiście w teorii może to zadziałać na korzyść klienta, gdyby nowe regulacje wybrały wskaźnik, który jest wyższy od WIBORu, czyli nie wiem... oparty o wietnamskie dongi, albo funty egipskie, bo chyba nic bardziej zmanipulowanego niż nasz narodowy, polski wskaźnik nie występuje w Europie.
(Powyższy wywod to brednie z internetu, a nie porada prawna czy inwestycyjna)
#kredythipoteczny #nieruchomosci #banki
Wspomniany zapisy
no cóż. bank zawsze będzie tak d⁎⁎ę ustawiał, żeby jednak zarobić, a nie dać.
@nyszom a tak właściwie grozi coś za nie podpisanie tego aneksu? Nie wiem, wypowiedzenie umowy kredytowej czy coś?
Zaloguj się aby komentować
W ostatnim wpisie #kredytynemroda wspomniałem o aneksie Santandera, do kredytów hipotecznych. Najwyraźniej po niedawnym wyroku TSUE* banki rozpoczęły ostrą kampanię aneksową i zalewają nimi swoich klientów, a klienci kancelarie. Ta, w której pracuje kumpel otrzymała ich w tym tygodniu 200 - z różnych banków.
Oczywiście nie znam waszych umów, ani tych aneksów, więc mogę podać tylko ogólne informacje. Teoretycznie od 2018 r. umowy powinny już zawierać zapisy o zmianie wskaźnika referencyjnego - zgodnie z unijnym rozporządzeniem BMR.
Z artykułów, które linkowałem wynika, że nowy wskaźnik WIRF (POLSTR) [czyli nieco rozszerzony WIBOR] miałby zostać wprowadzony w 2027 r. i plany są takie, że odgórnie zamieni WIBOR we wszystkich umowach mocą samego prawa - po prostu w rozporządzeniu wpiszą, że od dnia XX we wszystkich umowach, w których występuje WIBOR ma być stosowany WIRF. Wtedy nie trzeba niczego aneksować. Tak było w 2021 r. z kredytami frankowymi, gdy rozporządzeniem zmieniono we wszystkich umowach stawki LIBOR CHF na SARON CHF, bez aneksów.
W aneksach banki skupiają się więc na sytuacji: co by było gdyby nowy wskaźnik nie zastąpił WIBORu mocą samego prawa. PKO i Santander przyjęły interpretację, że bez takiego rozwiązania i bez aneksu należałoby stosować ostatni opublikowany wskaźnik WIBOR i kredyt miałby od tego momentu niejako stałe oprocentowanie, chyba, że klient zdecyduje się wtedy podpisać aneks (tak, przewidują taką możliwość w dowolnym momencie trwania umowy). [foto + wcześniejsze linki]
Jeden z Tomków twierdzi, że w jego umowie jest zapis, że w momencie zaprzestania publikowania WIBORU umowa wygasa. Kumpel twierdzi, że na kilka tys. umów, które widzieli - w żadnej nie było takiego zapisu. Jeśli ktoś ma taki zapis w swojej umowie, to bardzo proszę o jej skan (oczywiście bez części z danymi osobowymi i z wyciętymi parafkami).
Niestety przy takim zalewie aneksów ciężko będzie to pozbierać do kupy i wyciągnąć jakiś ogólny obraz sytuacji. Prawnicy najbardziej się obawiają ewentualnej formy konwalidacji (że klient zaakceptuje stosowanie WIBORu w przeszłości), ale czy aneksy w ogóle ją zawierają i czy ich zapisy są tworzone w tym celu - nie wiem. "W aneksach nie "przemycamy" niczego poza wspomnianym planem awaryjnym. To nie jest próba zmiany marży czy oprocentowania. Wszystko odbywa się tutaj w pełni transparentnie — podkreśla ekspert PKO BP."
[Nie jestem prawnikiem, to nie są porady prawne]
*to jest ciekawy zbieg okoliczności, że po wyroku TSUE dot. kredytów gotówkowych nagle część banków wysyła aneksy do umów hipotecznych - oczywiście jest szansa, że planowali taką wysyłkę od bardzo dawna, a po prostu fakt, że aneks podpisali i wysłali dopiero np. 19.02.2025 r. to czysty przypadek
#kredythipoteczny #banki #finanse
Jak wspominałem, mam umowę kredytową z Santanderem z 2017 roku, więc mogę dorzucić trzy grosze.
W mojej umowie, na samym początku, jest określenie WIBORu - oraz klauzula co się stanie, jeżeli WIBOR nie będzie dostępny - "Bank powiadomi o tym niezwłocznie kredytobiorcę i będzie stosował stawki oprocentowania depozytów międzybankowych oferowane przez trzy główne banki prowadzące aktywne działania na rynku międzybankowym w Warszawie, wybrane przez Bank". Czyli tak jakby policzą swój własny WIBOR.
Aneksu na razie nie podpisuję - bardzo nie podoba mi się stwierdzenie "wskaźnik znacząco się zmieni". No i wszystko wskazuje na to, że wskaźniki zostaną zmienione siłą prawa, więc nic nie trzeba podpisywać.
Będę musiał skoczyć do prawnika po powrocie do domu.
Santander, kredo z początku 2022. Nie mam skanu pod ręką, ale zapis brzmi mniej więcej:
>Jeśli inny wskaźnik zastąpi WIBOR, to sprawdzimy różnicę między nim i Wiborem i o tyle podniesiemy marżę.
Czyli c⁎⁎j mi w d⁎⁎ę
Zaloguj się aby komentować
chlip, chlip mali developerzy beda mieli tak ciężko, przecież strona internetowa to milionowa inwestycja.
Kolejna obraza uczuć developerskich, chlip, chlip
#polityka #kredythipoteczny #developerzy #heheszkipolityczne
Zaloguj się aby komentować
Zgadza się, ukradłem, ale tylko glupi by nie skorzystał
#doplaty #kredythipoteczny #heheszki #polityka
kamysz jest za? XD przecież polska 2050 do⁎⁎⁎⁎dala w deweloperów
Zaloguj się aby komentować
Jest tu może ktoś, kto ma #kredythipoteczny w #santander?
Przysłali propozycje aneksu do umowy kredytu. Wszystko oczywiście ładnie i pięknie. Zrozumiałem, że chodzi o fakt, kiedy #wibor przestałby być publikowany.
Wrodzona paranoja podpowiada mi, że skoro bank tak to zachwala, to musi być tam haczyk albo konkret pułapka.
Jest tutaj może ktoś, kto ma hipo w Santanderze i dostał propozycję aneksu? Najlepiej gdyby taka osoba się znalazła i dodatkowo wiedziała o co w tym chodzi.
#pytaniedoeksperta
@jarezz wczoraj chyba czytałem post kogoś kto zapytał prawnika— stanowcze nie podpisuj ale nie pamiętam dlaczego
Dobre pytanie, sam reaguje tak, że jak ktoś chce, żebym coś nagle podpisał, to znak, że jest gdzieś haczyk i mi się to nie opłaci
Komentarz usunięty
Zaloguj się aby komentować
Jak pisałem w krótkiej serii #kredytynemroda banki zaczęły wysyłać klientom kredytów hipotecznych aneksy do umów. KNF twierdzi, że ewentualna zmiana WIBORu na jego wariację nie wymaga podpisywania aneksów, więc po co to banki wysyłają?
Kumpel dostał dzisiaj aneks Santandera, który dopiero wylądował u prawników do analizy. Na pierwszy rzut oka wydaje się, że to jest damage-control: wyjaśniają nieco co to jest ten WIBOR i że jest ryzyko (!), choć zamiast ryzykiem wysokich rat kredytu straszą ryzykiem zaprzestania publikowania WIBORu, bo wtedy... zostanie zastosowany inny wskaźnik - szok i niedowierzanie.
Po co ten cyrk? [moim zdaniem]
Prawdopodobnie to jest dupochron: podpiszesz i od dzisiaj już "wszystko" wiesz, więc ewentualne roszczenia możesz mieć od daty podpisania kredytu do dzisiaj, a nie do ewentualnego wyroku sądu (za 2-4 lata). Samo to już zaoszczędziłoby bankowi sporo kasy.
Jeden prawnik już na szybko odpisał, że sam pkt 1 [foto] może być zrzuceniem winy na klienta, bo najwyraźniej "wspólnie wybraliśmy" akurat WIBOR [spośród wielu różnych dostępnych stawek referencyjnych do wyboru xD]. Oczywiście opatrzył to komentarzem: "Nie podpisywać."
Jak zrobią analizę to może coś wrzucę, choć pewnie każdy bank ma swoje perełki aneksowe.
[Nie jestem prawnikiem, to nie są porady prawne]
I jeszcze: załącznik nr 3 [foto]: "Informacje o wskaźniku referencyjnym WIBOR oraz ryzykach związanych z jego stosowaniem" ma datę 18.12.2023 r. - to też jest ciekawe. Czy oni chcą klientów informować wstecznie?
#kredythipoteczny #banki #finanse
@Nemrod j⁎⁎⁎na banksterka próbuje ratować swoje d⁎⁎y i tyle
@Nemrod Taki kwit miałem do podpisania jak brałem kredyt, czyli prawie 7 lat temu. Oczywście nie jako aneks, bo było to w trakcie podpisywania umowy.
Podpisujesz umowę o kredyt ze zmiennym oprocentowaniem bazowany na WIBOR xM. Jeżeli WIBOR przestanie być publikowany, to logiczne jest, że musi być zastosowany inny wskaźnik.
Bez tego aneksu umowa z bankiem wygasa(nie będę tutaj wrzucać swojej umowy w ING, jest to w jednym z punktów), i ogarnij sobie w 30 dni nowy kredyt hipoteczny. Powodzenia!
@Nemrod Uuu nie czytało się co się podpisywało? Obowiązek podpisywania, że wiesz jak działa WIBOR na wysokość raty kredytu masz od paru ładnych lat. Na pewno podpisywałeś to podczas podpisywania umowy.
Zaloguj się aby komentować
Rata kredytu hipotetycznego + rata leasingu gabloty to 25% miesięcznego budżetu rodziny. To dużo czy mało według was?
#finanse #kredythipoteczny
Normalnie
A pozostale rachunki to ile wynosza?
Nie możesz zmienić wysokości raty w tym hipotetycznym kredycie?
To bardzo mało, wręcz topka nie tylko w Polsce ale na świecie ale wiesz o tym, tylko chciałeś polechtać swoje wirtualne ego
Zaloguj się aby komentować
Rozmowa z ekonomistą o kredycie, mieszkaniach, szczęściu, konsumpcjonizmie.
Mam nadzieję że nie spamuję za mocno tym ir2. Myślę że dobrze jest promować strony które nie dają Ci w twarz reklamozą, scamem, i otpustową estetyką.
#reportaz #ekonomia #ir2 #genz #mieszkanie #kredythipoteczny
https://ir2.info/article/generacja-z-tez-dorosnie-do-kredytu/
@inskpektor ciekawe, przeczytam w wolnej chwili.
ale tak mi się przypomniało - pamiętam czasy kiedy można było, w Warszawie kupić mieszkanie bez kredytu.
średnio zarabiając, odrobinę powyżej średniej krajowej, powiedzmy.
20 - 25 lat to nie jest tak dawno.
Zaloguj się aby komentować
Tak będzie
#polityka #nieruchomosci #kredythipoteczny
@radziol
No robił w nieruchomościach też
Zaloguj się aby komentować
Być może za wysoko oceniam umiejętności rządu w kwestii odwracania uwagi od niewygodnych posunięć, jednak dzisiejsze ogłoszenie dopłat/kredytu do zakupu mieszkań z rynku wtórnego zostało całkowicie przykryte pomyłką 5 milionów zamiast 5 miliardów inwestycji google w szkolenia.
Dodatkowo, oba wydarzenia miały miejsce dzień przed walentynkami. Od rana serwisy informacyjne będą miały już inny temat na tapecie.
Chciałbym, żeby deweloperuchy i fliperzy rozwalili sobie ten głupi łeb, bo są rakiem rynku nieruchomości w Polsce.
#polityka #kredythipoteczny #kredyt #google
Jak fliper/dev ma zarobic jak tutaj doplaty sa na wtorny - min 5 lat posiadania mieszkania musi byc.
@Cybulion Jakkolwiek pomysł byłby do dobry, jeśli jesteś przeciwnikiem danej partii masz na niego narzekać.
@Fulleks problem w tym, że nie jestem przeciwnikiem tych partii. Właśnie dlatego tak mnie to ubodło. Jestem przeciwnikiem wszelkich dopłat do problemu rynku mieszkaniowego. Ten problem można rozwiązać zachętą zwiększającą podaż, a nie wrzucaniem dopłat.
@Cybulion fliperzy tu akurat nie zarobią, choć są wyjątki pandemiczne, gdzie przed wejściem nowego prawa, deweloperzy podpisywali umowy ze swoimi pracownikami, by nadać księgi wieczyste mieszkaniom na sprzedaż.
W projekcie jest wskazane, że gminy mogą ustalić własny próg ceny za m².
Gdy sprzedasz mieszkanie na rynku wtórnym, to pewnie chcesz kupić ładniejsze i większe. Część takich osób kupi nowe mieszkanie na rynku pierwotnym, co rozrusza ten rynek i pozwoli utrzymać horrendalne stawki za m². Dotując zakup na rynku wtórnym, pośrednio zachęcamy do inwestycji w rynek pierwotny. Pamiętajmy, że mamy najszybciej wzrastające ceny w Europie. Warto pochylić się nad problemem.
Projekt na razie tak wygląda, ale jeszcze będzie procedowany. Jestem przekonany, że po wyborach pojawią się tam zmiany korzystne dla deweloperów. Chciałbym się mylić.
Ten wątek z wczoraj jest warty uwagi: https://www.hejto.pl/wpis/niezly-ten-klucz-do-mieszkania-musieli-to-w-koncu-wcisnac-xd-limit-dali-ale-i-ta
@fisti Nie rozumiem skąd ta niechęć do fliperów. Kupują stary zniszczony dom, remontują go i sprzedają z zyskiem (zyskiem oczywiście powinni dzielić się z panem urząd skarbowy). To samo z deweloperami - przecież nikt nie każe ludziom kupować gotowych domów, mogą sobie założyć spółdzielnie i budować lub budować prywatnie bloki czy domy.
@Fulleks Było popularne w internecie wrzucanie ulotek flipperów. Wzbudzili niechęć, bo flipperzy kłamali w nich przedstawiając się jako małżeństwa, młodzi rodzice itp. Coś w tym stylu . Łatka kłamców dla branży pozostała, choć jak zawsze w takich sytuacjach nie wszyscy stosowali takie metody. Równolegle część ludzi uważa, że zaangażowanie flipperów podnosi ceny nieruchomości - bo te zniszczone okazyjne domy mogliby sobie wyremontować sami zainteresowani.
Ale to co, Google jednak obiecał 5 miliardów a nie 5 milionów?
Zaloguj się aby komentować
To co robimy z tym WIBORem? #kredytynemroda [uwaga: ściana tekstu]
Trzeba mieć świadomość, że zmiana WIBORu na jakąkolwiek jego odmianę (WIRON i WIRF to są wariacje, które powodują, że nie tylko banki będą miały wpływ ma stopę procentową kredytu) nie spowoduje magicznie zakończenia wszystkich waszych problemów. W dalszym ciągu to są kredyty oparte na zmiennej stopie procentowej, gdzie całe ryzyko spoczywa wyłącznie na kliencie, a kasyno zawsze wygrywa. Nawet w Rosji klienci indywidualni mają kredyty na stałym oprocentowaniu.
W ostatnich latach różnice w wysokości WIBORu, a stopy bazowej NBP potrafiły wynosić 0,1-0,8 punktu procentowego - w przypadku 2-3 mln kredytów to pewnie robiło różnicę bankom, ale to nie był główny powód wzrostu waszych rat. Powodem była polityka banku centralnego i jego stopy procentowe - WIBOR to nieco podpompowana wersja. WIRON lub WIRF raczej nie będą się istotnie różniły, oprócz tego, że nie będzie już można zarzucić, że wyłącznie banki tym sterują.
Czyli jesteśmy w d... i mamy czekać na obniżkę stóp?
Tak i nie.
WIBOR jest kwestionowany przez prawników. Główne zarzuty to:
- WIBOR jest niezgodny z Rozporządzeniem Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/1011, ponieważ uwzględnia zbyt mało rzeczywistych danych wejściowych dotyczących transakcji.
- Umowy zawierające WIBOR są sprzeczne ze swobodą umów z kodeksu cywilnego oraz z dobrymi obyczajami, co czyni je abuzywnymi.
- Umowy zawierające WIBOR są sprzeczne z ustawą o kredycie hipotecznym, ponieważ wskaźnik ten jest niezrozumiały, nieobiektywny i niemożliwy do zweryfikowania przez konsumenta.
- jest sprzeczny z dyrektywą konsumencką 93/13/EWG.
Ruszyły pozwy, w niektórych przypadkach sąd przyznał klientom zabezpieczenie - od tego momentu płacą raty bez WIBORu (w przypadku opisanego wczoraj kredytu rata spada z 4470 zł do 1690 zł!). Jest już pierwszy nieprawomocny wyrok po stronie klienta, gdzie nakazano całkowicie usunąć WIBOR (czyli zwrócić klientowi już zapłacony i odliczyć z go z przyszłych rat). Sąd okręgowy z Częstochowy zadał TSUE pytania prejudycjalne o WIBOR (zwłaszcza o to czy 93/13/EWG ma zastosowanie do WIBORu) i teraz właściwie wszyscy czekają na orzeczenie. Rząd wysłał swoją opinię, w której (jeśli dobrze rozumiem) twierdzi, że jest zgodny z prawem i wszystko jest ok. Zakwestionowanie WIBORU może spowodować duże problemy sektora bankowego i gospodarki, a problem wysokich rat to problem Kowalskiego - wybór rządu jest prosty.
https://www.bankier.pl/wiadomosc/Pierwszy-taki-wyrok-Kredyt-WIBOR-uniewazniony-8881071.html
Optymiści widzą tu niemal identyczną ścieżkę, jaka była w przypadku kredytów frankowych, gdzie po kilku pozytywnych orzeczeniach TSUE ruszyła lawina pozwów i 97% z nich zakończyło się korzystnie dla klientów. TSUE także orzeka w sprawie innych IBORów i tam 90% orzeczeń jest po stronie konsumentów.
Pesymiści nie wierzą, że to się uda w kraju, gdzie zdecydowana większość kredytów jest na zmiennej stopie i upadek WIBORu przyniósłby sektorowi bankowemu wielomiliardowe straty (505 mld zł w kredytach hipotecznych za ostatnie 7 lat, a WIBOR potrafi niejednokrotnie przekroczyć wartość udzielonego kredytu). Dlatego uważają, że rząd nie dopuści do jego zakwestionowania i albo wycofa pytania albo zrobi jakiś fikołek prawny.
Tymczasem plany zamiany WIBORu na inny, podobny wskaźnik istnieją od dawna i są ciągle odwlekane. WIRD, a później WIRON miał wejść w 2021, potem w 2023, jeszcze chwilę temu w 2026, a w tej chwili zmieniają to na WIRF("POLSTR") i obiecują, że wejdzie w 2027 r. Niektóre banki (jeden lub dwa) robią damage-control i już wcześniej wycofały się z kredytów opartych na WIBORze. W innych orkiestra gra do samego końca.
WIRON=WIBOR(banki)+instytucje finansowe+duże przedsiębiorstwa
WIRF=WIRON-duże przedsiębiorstwa
WIRF=WIBOR(banki)+instytucje finansowe
Obecnie banki wysyłają aneksy, a KNF zastrzega, że zmiana wskaźników w kredytach nie wymaga aneksowania umów:
Wg. mojej wiedzy kancelarie zwykle pobierają opłatę wstępną (kilka tys. zł), a później doliczają success fee (niektóre mają stałą kwotę, inne procentową). Część klientów już się zdecydowała na proces, bo te i tak będą się musiały odbyć - nawet po pozytywnym orzeczeniu TSUE. Tu logika jest taka, że skoro procesy potrwają ok. 4 lata, a TSUE ma czas mniej więcej do końca 2025 r. na odpowiedź, to oni będą akurat mieli orzeczenie TSUE na koniec I instancji lub początek II. Plus niektórym się udało otrzymać zabezpieczenie i znacząco obniżyć ratę kredytu. Inni z pozwami czekają na TSUE, choć mają świadomość, że wtedy ruszy lawina pozwów i zapcha system.
Są kancelarie, które niejako obiecują SKD - w swoich wyliczeniach nie rozróżniają WIBORu i marży banku i obiecują klientom zwrot wszystkiego (wizja zaoszczędzenia np. miliona zł dobrze wygląda). Moim zdaniem w przypadku kredytów hipotecznych SKD jest mało prawdopodobne - to by już całkiem położyło wszystkie banki. Ale jak widzieliśmy w poprzednim wpisie - sam WIBOR to mogą być setki tys. zł. W tamtym kredycie (na dziś) od razu do zwrotu byłoby 100 tys. zł, a reszta w znacząco niższych ratach.
[Nie jestem prawnikiem, to nie są porady prawne, ani finansowe. Nikt tu nie daje żadnych gwarancji, w Polsce nie ma zasady precedensu, choć wg. mojej wiedzy orzeczenia TSUE są wiążące dla sądów.]
#kredythipoteczny #banki #finanse
@Nemrod czy kredytów udzielanych na "stałej" (tj 5 letniej) stopie procentowej również będzie to dotyczyć?
@emdet Zmiana wskaźnika referencyjnego tak. I raczej tu będzie chodziło o wskaźnik wyznaczający zmienną stopę po tych 5 latach. Ale co jest w takiej umowie i czy tam jest WIBOR - nie mam pojęcia (być może całkiem nowe umowy już go nie mają?)
@Nemrod mają mają WIBOR właśnie, stąd pytanie
Też mnie ciekawi kredytu stałego(pierwsze 5 lat) za 3 lata kończy mi się ten okres i będę miał wybór czy dalej na stałym wg warunków banku czy na zmienny %. Czyli jakieś korzyści mamy z tytułu UE i że TSUE robi porządek w tym kartonowym państwie, mafia polityczno bankowo deweloperska jako zorganizowana grupa przestępcza może kiedyś odpowie za to.
@rzYmskielajno @emdet Wg. niego kredyty ze stałą stopą odpadają, bo w tej chwili nie ma możliwości manipulacji. Podpadałyby, gdyby weszły na zmienną z Wiborem, ale do tego czasu trudno powiedzieć co z tym będzie.
@Nemrod tak podejrzewałem. Dzięki
Zwróćcie uwagę jak ta cała sytuacja źle świadczy o sile naszego państwa. Powiedzcie mi, czym zajmuje się KNF i inne państwe instytucje, skoro nie są one w stanie jednoznacznie powiedzieć bankom - "WIBOR o który opieracie kredyty jest nielegalny / legalny". Nie mówimy tu o jakiś nielegalnych punktach małym druczkiem jak np. konieczność przewalutowania franków szwajcarskich po kursie banku. Mówimy o głównym punkcie umów kredytowych - jeśli przez te wszystkie lata KNF nie poinformował o niepoprawności WIBORu, a potem sąd (nieprawomocnie) podważa stosowanie WIBORu, to co to znaczy o jakości polskich instytucji?
Jak nasz rynek ma potem być traktowany jako przewidywalny i stabilny?
@matips No nie licz na to, że te same instytucje finansowe, które ustanowiły ten wskaźnik teraz powiedzą: "jest nielegalny, poczekajcie aż zrobimy dobry" xD
To nie banki wymyśliły WIBOR (a przynajmniej nie one go przyklepały, tylko państwo), ale go nałogowo stosują., bo dostały pozwolenie od KNF. Mało tego, na WIBORze opiera się sporo innych pozycji, tych pozabilansowych jest 10 razy więcej, niż kredytów. Rząd nigdy się nie przyzna, że z tym wskaźnikiem może być coś nie tak.
[jeszcze się okaże, że banki się zgłoszą do państwa o zwrot kasy, którą musieli wypłacać kredytobiorcom, bo przecież państwo pozwoliło im na stosowanie tego wskaźnika]
Zaloguj się aby komentować
Dziś w #kredytynemroda otwieramy puszkę Pandory, czyli WIBOR
WIBOR, czyli Warsaw Interbank Offered Rate, to stopa procentowa, po której banki pożyczają (lub chciałyby pożyczać) sobie nawzajem pieniądze. Ma to bezpośredni wpływ na oprocentowanie kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu.
W teorii jeśli bank nie ma wystarczającego kapitału na udzielenie kredytu, to zapożycza się w innym banku. W praktyce nie musi, bo najczęściej dysponuje odpowiednim kapitałem z depozytów swoich klientów.
Wskaźnik referencyjny jest kontrolowany przez spółkę powołaną przez rząd (GPW Benchmark S.A.). Schemat kontroli jest stosunkowo prosty. Proces tej kontroli jest nazywany fixingiem, czyli 10 największych banków w Polsce ma obowiązek składania raportów o tym ile wynosi stawka procentowa na rynku międzybankowym. Teoretycznie powinni podawać realne wartości od pożyczonego pieniądza, ale przez to, że do pożyczek prawie w ogóle nie dochodzi, to podają wartości szacunkowe (deklarują ile % by dali). Z tych 10 raportów dwa najwyższe wskaźniki oraz dwa najniższe są odrzucane i z pozostałych sześciu jest robiona średnia. Tym sposobem mamy oficjalny wskaźnik WIBOR.
[Choć WIBOR opiera się na stopach procentowych NBP, to jednak banki mają bezpośredni wpływ na wysokość WIBORu, a więc na oprocentowanie kredytów hipotecznych. A jest to główne źródło ich zarobku. - przyp. red.]
https://www.prawo.pl/biznes/czy-umowy-kredytowe-ze-wskaznikiem-wibor-sa-wadliwe,519321.html
NIK próbował skontrolować proces ustalania stawki WIBOR, ale nie udało się nawet wejść do siedziby GPW Benchmark, bo ta najwyraźniej nie podlega kontroli NIK. Ustalono m.in. że KNF dokonuje kontroli "zza biurka", na podstawie otrzymanych dokumentów. NIK twierdzi, że polskie prawo nie wyposażyło KNF w pełnię uprawnień do żądania informacji od uczestników systemu wyliczania WIBORu, ani w żadne sankcje administracyjne lub karne za niepoddanie się takiemu żądaniu.
[Mamy więc nieprzejrzysty proces ustalania stopy procentowej kredytów hipotecznych, która jest regulowana przez same banki. A w ich interesie jest, aby była jak najwyższa. - przyp. red.]
Ile kosztuje WIBOR?
Umowa kredytu hipotecznego z sierpnia 2017 r.
Kwota kredytu wraz z prowizją: 596 tys. zł
Całkowity koszt kredytu podany na umowie kredytowej: 305 tys. zł (bez kapitału)
Rata kredytu w dniu podpisania umowy: ok. 2500 zł
Kredyt z promocji, oprocentowanie 3,08% przez pierwszy rok
RRSO w dniu podpisania umowy wynosi 6,72%
W tej chwili: odsetki łączne (WIBOR + marża banku) w całym okresie kredytowania: 994 tys. zł (bez kapitału!)
Całkowita kwota do spłaty: 1,590 mln zł
sam WIBOR wynosi 689 tys. zł
Rata kapitałowo-odsetkowa do zapłaty: 4470 zł
W następnym odcinku będzie tylko gorzej, bo o ile biorą się za zmianę WIBORu na WIRON, to jednocześnie stoją murem za WIBORem, a banki wysyłają kredytobiorcom aneksy do umów z przejściem na WIRON, gdzie przy okazji mają zrzec się roszczeń do już spłaconych odsetek. [ale przecież WIBOR jest ok. i wszystko jest w porządku, więc po co się zrzekać, jak wszystko jest w porządku?]
#finanse #kredythipoteczny #banki
Jako ciekawostkę podam, że mam umowę z 2019 w banku z lwem i tam już jest zapis, że automatycznie przechodzę na nowy wskaźnik wskazany przez KNF i instytucje., który ma zastąpić WIBOR a jeżeli go nie wskażą to jest wyliczania jakaś średnia jeśli dobrze pamiętam.
@inty Tak, jeden czy drugi bank postanowił zrobić damage-control już wcześniej i jak najszybciej zmieniać stare oraz oferować już od razu nowe kredyty na nowym wskaźniku. Większość jednak hołduje zasadzie: "Niech żyje bal"
@Nemrod wibor to jedna z większych patologii polskiej bankowości, ale nikt z tym nic nie robi, bo temat nie jest medialny, a ludzie go nie rozumieją.
@Nemrod aż przypomniał mi się film "Big Short" (2015)
Zaloguj się aby komentować
