#xtb #gielda

Ma ktoś z was aktywne konto xtb? Dzwonił do was kiedyś opiekun klienta? Bo trochę dziwne to, że mają ze 2 miliony kont, a chce się gościowi akurat do mnie dzwonić i pytać czy wszystko ok

Nie spodziewałem się kolejnego wpisu z serii #kredytynemroda tak szybko, ale jak pewnie wiecie, dziś TSUE odpowiedział na pytania prejudycjalne w sprawie kredytów gotówkowych i SKD (Sankcji Kredytu Darmowego).

https://curia.europa.eu/juris/document/document.jsf?text=&docid=295321&pageIndex=0&doclang=pl&mode=lst&dir=&occ=first&part=1&cid=643706

Są to pytania postawione przez warszawski sąd, czyli dotyczą polskich przepisów.

W skrócie:

• jeśli bank nie spełnił obowiązków informacyjnych może zostać pozbawiony prawa do odsetek i prowizji (SKD) [Chodzi o zaniżanie RRSO, czyli negatywne skutki dla klienta. Jeśli RRSO jest realnie niższe niż na umowie z powodu zmian prawnych - np. usunięcia abuzywnych/niedozwolonych zapisów z umowy, to nie musi to stanowić naruszenia obowiązku informacyjnego]
  

• umowa powinna opisywać w sposób jasny i zrozumiały warunki zmiany opłat związanych z jej wykonaniem [jeśli klient nie jest w stanie zweryfikować warunków zwiększenia opłat, prowizji i innych kosztów, to mamy brak spełnienia obowiązku informacyjnego]
  

• SKD można stosować w maksymalnym zakresie, tzn. nie ma znaczenia jaka była waga naruszenia
  

W dwóch zdaniach podsumowała to prawniczka z Inforu: "To orzeczenie pokazuje, że unijne przepisy chronią konsumentów w sposób bezkompromisowy. Banki muszą przestrzegać obowiązków informacyjnych, a ich lekceważenie będzie wiązać się z poważnymi konsekwencjami."

https://www.infor.pl/prawo/umowy/finanse/6855091,wyrok-tsue-z-13-lutego-2025-r-korzystny-dla-konsumentow-otwarta-droga-do-odzyskania-odsetek-i-prowizji-dla-polskich-kredytobiorcow.html

[Nie jestem prawnikiem, to nie są porady prawne]

#banki #kredyt #finanse #tsue

W ramach kontynuacji wątku https://www.hejto.pl/wpis/nie-chcieli-sami-to-ktos-im-pomogl-zlozono-wniosek-o-upadlosc-internetowego-kant

Zaczyna się robić coraz ciekawiej.

"Wniosek o upadłość naszej spółki traktujemy jako celowe działanie na szkodę firmy oraz próbę utrudnienia prowadzenia działalności gospodarczej. Spółka Cinkciarz.pl wciąż funkcjonuje i realizuje swoje zobowiązania operacyjne, a podejmowane przeciwko niej działania nie mają uzasadnienia ekonomicznego.

Nie należy wykluczać, że o możliwości podejrzenia dokonania przestępstwa przez osobę składającą wniosek zostaną powiadomione organy ścigania. 

Zarząd deklaruje, że podejmie także kroki prawne, aby nie dopuścić do dalszej destabilizacji spółki, zostały podjęte, a jego priorytetem jest dalszy rozwój i zapewnienie stabilności Cinkciarz.pl."

https://www.biznesinfo.pl/gwaltowny-zwrot-ws-upadlosci-cinkciarzpl-mamy-stanowisko-zarzadu-spolki-mo-wac-100225

#cinkciarz #finanse #waluty #pieniadze

Oto dlaczego mam politykę na czarno.

#moderacja #polskiepato

Witam, jako opiekun naszej grupy na #garmin pozwole sobie na lekki spam i zamieszczam ogloszenie prywatne, mam nadzieje, ze nie naruszam tym regulaminu;)

Otóż, mam do oddania mojego wiernego towarzysza treningów,  mianowicie zegarek garmin instinct 2 solar grafitowy. Kupiony jakos w polowie '22, zawsze w oslonce, folii na ekranie i innym pasku, dlatego tez oryginalny jak nowy, założony już dla nowego wlasciciela.

Dziala caly czas wysmienicie, zero problemow, bateria trzyma z miesiac przy zwyklym uzytkowaniu, ja ladowalem co 2 tygodnie, przy 4-5 treningach z gps w tygodniu. Czujniki w porzadku, gps lapie szybko i dokladnie. Stan oceniam na bardzo dobry, trzeba sie nieźle przyjrzeć, zeby zobaczyc jakies slady uzytkowania. Real foto niżej.

Nowe chodza po 1k+, najtansza uzywka ~700zl, cena jaka mnie interesuje to 600zl (+ ewentualne koszty wysyawienia na olx, allegro, jak kupujacy będzie chciał, nie obowiazkowe ofc, przesyłkę pokrywam ja) dodaje mnostwo folijek ochronnych, oslon (chyba 4) i troche paskow, wszystko nowe.

Idealna opcja dla kogos, kto chciałby za niewielkie pieniadze wejsc w sport z garminem, fajnie jakby zmotywowal (tak jak mnie;p) do systematycznych treningow i dbania o swoje zdrowie.

Jak cos wiecej info na PW, zdjecia, filmiko tez dostepne ofc.

Jedyny problem- wysylka z francji, wiec trzeba liczyć okolo 1 tygodnia na dotarcie.

#zegarki #sport

Nie chcieli sami to ktoś im pomógł.

Złożono wniosek o upadłość internetowego kantoru Cinkciarz.pl

https://businessinsider.com.pl/finanse/wniosek-o-upadlosc-cinkciarza-klienci-czekaja-na-pieniadze/79dgb27

#cinkciarz #finanse #waluty #pieniadze

To co robimy z tym WIBORem? #kredytynemroda [uwaga: ściana tekstu]

Trzeba mieć świadomość, że zmiana WIBORu na jakąkolwiek jego odmianę (WIRON i WIRF to są wariacje, które powodują, że nie tylko banki będą miały wpływ ma stopę procentową kredytu) nie spowoduje magicznie zakończenia wszystkich waszych problemów. W dalszym ciągu to są kredyty oparte na zmiennej stopie procentowej, gdzie całe ryzyko spoczywa wyłącznie na kliencie, a kasyno zawsze wygrywa. Nawet w Rosji klienci indywidualni mają kredyty na stałym oprocentowaniu.

W ostatnich latach różnice w wysokości WIBORu, a stopy bazowej NBP potrafiły wynosić 0,1-0,8 punktu procentowego - w przypadku 2-3 mln kredytów to pewnie robiło różnicę bankom, ale to nie był główny powód wzrostu waszych rat. Powodem była polityka banku centralnego i jego stopy procentowe - WIBOR to nieco podpompowana wersja. WIRON lub WIRF raczej nie będą się istotnie różniły, oprócz tego, że nie będzie już można zarzucić, że wyłącznie banki tym sterują.

Czyli jesteśmy w d... i mamy czekać na obniżkę stóp?

Tak i nie.

WIBOR jest kwestionowany przez prawników. Główne zarzuty to:

- WIBOR jest niezgodny z Rozporządzeniem Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/1011, ponieważ uwzględnia zbyt mało rzeczywistych danych wejściowych dotyczących transakcji. 

- Umowy zawierające WIBOR są sprzeczne ze swobodą umów z kodeksu cywilnego oraz z dobrymi obyczajami, co czyni je abuzywnymi.

- Umowy zawierające WIBOR są sprzeczne z ustawą o kredycie hipotecznym, ponieważ wskaźnik ten jest niezrozumiały, nieobiektywny i niemożliwy do zweryfikowania przez konsumenta.

- jest sprzeczny z dyrektywą konsumencką 93/13/EWG.

Ruszyły pozwy, w niektórych przypadkach sąd przyznał klientom zabezpieczenie - od tego momentu płacą raty bez WIBORu (w przypadku opisanego wczoraj kredytu rata spada z 4470 zł do 1690 zł!). Jest już pierwszy nieprawomocny wyrok po stronie klienta, gdzie nakazano całkowicie usunąć WIBOR (czyli zwrócić klientowi już zapłacony i odliczyć z go z przyszłych rat). Sąd okręgowy z Częstochowy zadał TSUE pytania prejudycjalne o WIBOR (zwłaszcza o to czy 93/13/EWG ma zastosowanie do WIBORu) i teraz właściwie wszyscy czekają na orzeczenie. Rząd wysłał swoją opinię, w której (jeśli dobrze rozumiem) twierdzi, że jest zgodny z prawem i wszystko jest ok. Zakwestionowanie WIBORU może spowodować duże problemy sektora bankowego i gospodarki, a problem wysokich rat to problem Kowalskiego - wybór rządu jest prosty.

https://www.bankier.pl/wiadomosc/Pierwszy-taki-wyrok-Kredyt-WIBOR-uniewazniony-8881071.html

Optymiści widzą tu niemal identyczną ścieżkę, jaka była w przypadku kredytów frankowych, gdzie po kilku pozytywnych orzeczeniach TSUE ruszyła lawina pozwów i 97% z nich zakończyło się korzystnie dla klientów. TSUE także orzeka w sprawie innych IBORów i tam 90% orzeczeń jest po stronie konsumentów.

Pesymiści nie wierzą, że to się uda w kraju, gdzie zdecydowana większość kredytów jest na zmiennej stopie i upadek WIBORu przyniósłby sektorowi bankowemu wielomiliardowe straty (505 mld zł w kredytach hipotecznych za ostatnie 7 lat, a WIBOR potrafi niejednokrotnie przekroczyć wartość udzielonego kredytu). Dlatego uważają, że rząd nie dopuści do jego zakwestionowania i albo wycofa pytania albo zrobi jakiś fikołek prawny.

https://www.franknews.pl/oficjalne-stanowisko-rzadu-dla-tsue-wibor-jest-nietykalny-tysiace-kredytobiorcow-skazani-na-przegranie-spraw-w-sadach/

Tymczasem plany zamiany WIBORu na inny, podobny wskaźnik istnieją od dawna i są ciągle odwlekane. WIRD, a później WIRON miał wejść w 2021, potem w 2023, jeszcze chwilę temu w 2026, a w tej chwili zmieniają to na WIRF("POLSTR") i obiecują, że wejdzie w 2027 r. Niektóre banki (jeden lub dwa) robią damage-control i już wcześniej wycofały się z kredytów opartych na WIBORze. W innych orkiestra gra do samego końca.

WIRON=WIBOR(banki)+instytucje finansowe+duże przedsiębiorstwa

WIRF=WIRON-duże przedsiębiorstwa

WIRF=WIBOR(banki)+instytucje finansowe

Obecnie banki wysyłają aneksy, a KNF zastrzega, że zmiana wskaźników w kredytach nie wymaga aneksowania umów:

https://pomorska.pl/banki-prosza-lub-wymuszaja-podpisanie-aneksu-wiborowego-adwokat-z-bydgoszczy-wyjasnia-co-zrobic/ar/c3-18954613

Wg. mojej wiedzy kancelarie zwykle pobierają opłatę wstępną (kilka tys. zł), a później doliczają success fee (niektóre mają stałą kwotę, inne procentową). Część klientów już się zdecydowała na proces, bo te i tak będą się musiały odbyć - nawet po pozytywnym orzeczeniu TSUE. Tu logika jest taka, że skoro procesy potrwają ok. 4 lata, a TSUE ma czas mniej więcej do końca 2025 r. na odpowiedź, to oni będą akurat mieli orzeczenie TSUE na koniec I instancji lub początek II. Plus niektórym się udało otrzymać zabezpieczenie i znacząco obniżyć ratę kredytu. Inni z pozwami czekają na TSUE, choć mają świadomość, że wtedy ruszy lawina pozwów i zapcha system.

Są kancelarie, które niejako obiecują SKD - w swoich wyliczeniach nie rozróżniają WIBORu i marży banku i obiecują klientom zwrot wszystkiego (wizja zaoszczędzenia np. miliona zł dobrze wygląda). Moim zdaniem w przypadku kredytów hipotecznych SKD jest mało prawdopodobne - to by już całkiem położyło wszystkie banki. Ale jak widzieliśmy w poprzednim wpisie - sam WIBOR to mogą być setki tys. zł. W tamtym kredycie (na dziś) od razu do zwrotu byłoby 100 tys. zł, a reszta w znacząco niższych ratach.

[Nie jestem prawnikiem, to nie są porady prawne, ani finansowe. Nikt tu nie daje żadnych gwarancji, w Polsce nie ma zasady precedensu, choć wg. mojej wiedzy orzeczenia TSUE są wiążące dla sądów.]

#kredythipoteczny #banki #finanse

Dziś w #kredytynemroda otwieramy puszkę Pandory, czyli WIBOR

WIBOR, czyli Warsaw Interbank Offered Rate, to stopa procentowa, po której banki pożyczają (lub chciałyby pożyczać) sobie nawzajem pieniądze. Ma to bezpośredni wpływ na oprocentowanie kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu.

W teorii jeśli bank nie ma wystarczającego kapitału na udzielenie kredytu, to zapożycza się w innym banku. W praktyce nie musi, bo najczęściej dysponuje odpowiednim kapitałem z depozytów swoich klientów.

Wskaźnik referencyjny jest kontrolowany przez spółkę powołaną przez rząd (GPW Benchmark S.A.). Schemat kontroli jest stosunkowo prosty. Proces tej kontroli jest nazywany fixingiem, czyli 10 największych banków w Polsce ma obowiązek składania raportów o tym ile wynosi stawka procentowa na rynku międzybankowym. Teoretycznie powinni podawać realne wartości od pożyczonego pieniądza, ale przez to, że do pożyczek prawie w ogóle nie dochodzi, to podają wartości szacunkowe (deklarują ile % by dali). Z tych 10 raportów dwa najwyższe wskaźniki oraz dwa najniższe są odrzucane i z pozostałych sześciu jest robiona średnia. Tym sposobem mamy oficjalny wskaźnik WIBOR.

[Choć WIBOR opiera się na stopach procentowych NBP, to jednak banki mają bezpośredni wpływ na wysokość WIBORu, a więc na oprocentowanie kredytów hipotecznych. A jest to główne źródło ich zarobku. - przyp. red.]

https://www.prawo.pl/biznes/czy-umowy-kredytowe-ze-wskaznikiem-wibor-sa-wadliwe,519321.html

NIK próbował skontrolować proces ustalania stawki WIBOR, ale nie udało się nawet wejść do siedziby GPW Benchmark, bo ta najwyraźniej nie podlega kontroli NIK. Ustalono m.in. że KNF dokonuje kontroli "zza biurka", na podstawie otrzymanych dokumentów. NIK twierdzi, że polskie prawo nie wyposażyło KNF w pełnię uprawnień do żądania informacji od uczestników systemu wyliczania WIBORu, ani w żadne sankcje administracyjne lub karne za niepoddanie się takiemu żądaniu.

https://www.franknews.pl/druzgocacy-raport-nik-brak-kontroli-nad-wibor-em-wskaznikiem-wplywajacym-na-kredyty-milionow-polakow/

[Mamy więc nieprzejrzysty proces ustalania stopy procentowej kredytów hipotecznych, która jest regulowana przez same banki. A w ich interesie jest, aby była jak najwyższa. - przyp. red.]

Ile kosztuje WIBOR?

Umowa kredytu hipotecznego z sierpnia 2017 r.

Kwota kredytu wraz z prowizją: 596 tys. zł

Całkowity koszt kredytu podany na umowie kredytowej: 305 tys. zł (bez kapitału)

Rata kredytu w dniu podpisania umowy: ok. 2500 zł

Kredyt z promocji, oprocentowanie 3,08% przez pierwszy rok

RRSO w dniu podpisania umowy wynosi 6,72%

W tej chwili: odsetki łączne (WIBOR + marża banku) w całym okresie kredytowania: 994 tys. zł (bez kapitału!)

Całkowita kwota do spłaty: 1,590 mln zł

sam WIBOR wynosi 689 tys. zł

Rata kapitałowo-odsetkowa do zapłaty: 4470 zł

W następnym odcinku będzie tylko gorzej, bo o ile biorą się za zmianę WIBORu na WIRON, to jednocześnie stoją murem za WIBORem, a banki wysyłają kredytobiorcom aneksy do umów z przejściem na WIRON, gdzie przy okazji mają zrzec się roszczeń do już spłaconych odsetek. [ale przecież WIBOR jest ok. i wszystko jest w porządku, więc po co się zrzekać, jak wszystko jest w porządku?]

#finanse #kredythipoteczny #banki

Zgodnie z zapowiedzią #kredytynemroda

Na pierwszy ogień temat kredytów gotówkowych i SKD, bo jest krótki i łatwy.

SKD - Sankcja Kredytu Darmowego. Jest to sankcja, która dotyczy bezpośrednio kredytów gotówkowych. Mówi ona jasno, że jeśli banki naliczają odsetki od:

• prowizji
  

• ubezpieczenia
  

• dodatkowych opłat
  

lub jeśli naliczane są opłaty przekraczające limity ustawowe, lub banki nie przekazują wszystkich niezbędnych wymaganych informacji np. zagrożeń związanych z kredytem i sumy spłaty to należy się tak zwany kredyt zero procent. Na podstawie tych błędów można tutaj wywalczyć odroczenie od płacenia odsetek, odzyskać prowizje i inne opłaty, a nawet spłacić tylko to, co pożyczyłeś - kapitał. Daje ona możliwość "pozyskania" tzw. kredytu darmowego (0%). Warto tutaj nadmienić, że dotyczy ona kredytów konsumenckich zaciągniętych po 18 grudnia 2011 r. Zapada w tej sprawie coraz więcej wyroków, banki zaczęły robić rezerwy finansowe na wypłatę odsetek dla poszkodowanych.

[tl;dr: Bank nie może pobierać odsetek od innej kwoty niż ta, która została konsumentowi przekazana do ręki. Kredytowanie prowizji zmienia RRSO, a na to jest wyrok TSUE z marca 2024 r.]

#kredyt #banki #finanse

Artykuł z szczegółowym wyjaśnieniem SKD: 

https://www.infor.pl/twoje-pieniadze/koszty-utrzymania/6583616,darmowy-kredyt-konsumencki-wyrok-tsue-zanizenie-rrso-skutkuje-sankcja-kredytu-darmowego.html

[nie jestem prawnikiem, nie udzielam żadnych porad prawnych ani finansowych - istnieją kancelarie, które się tym zajmują i bezpłatnie analizują umowy kredytowe]

Kto pisał, że będzie IPO? Ja. Kto nie kupił? Też ja...

#gielda

Widzę, że na tagu #gielda jest pokaźne towarzystwo gdybym sprzedał Wam moją apkę do wspomagania tradingu, to byście kupili? Sfinansowałbym wtedy częściowo druk swojej książki.

Aplikacja wygląda prostacko, ale działa

1. Pokazuje trend dobowy (czy trwa wzrost czy spadek)

2. Pokazuje trend godzinowy (czy trwa spadek do wsparcia czy wzrost do oporu)

3. Pokazuje czy to może byc dobry moment na kupno / sprzedaż i przeważnie się sprawdza. Nie działa 100% ale minimalizuje ryzyko strat.

Dane pobiera z binance w czasie rzeczywistym. Jak jest limit API po kilku godzinach, trzeba zrobic reset apki.

Chcecie?

Podobno Chongqing w Chinach ale nie znalazłem potwierdzenia, więc może fejk .

Na reddit rok temu: https://www.reddit.com/r/Cyberpunk/comments/18t7zug/smart_glass_windows_in_chongqings_metro_trains/

#transport #transportpubliczny #technologia