link do wpisu:
https://www.hejto.pl/wpis/wiele-osob-nie-do-konca-wie-jak-dziala-system-emerytalny-w-polsce-co-jakis-czas-
Ciag dalszy
Przy wyliczaniu emerytury uwzglednia się (Art 25 i 26 ustawy o emeryturach i rentach):
- zwaloryzowana kwote składek zgromadzona na koncie i subkoncie.
- średnia dalszą długość trwania życia ustalona dla wieku przechodzenia dla emeryture.
- średnia dalsza długość trwania życia jest wspólna dla kobiet i mezczyzn.
Czyli emerytur to zgromadzona zwaloryzowana kwota w ZUS i OFE podzielona przez dalszy długość życia dla ogólu populacji*
* ZUS obecnie przewiduje średnia długość życia jako 81 lat. Średnia długość życia kobiet to 81 lat. Średnia długość życia meżczyzn to 74 lata.
Można generalnie przyjać że dłuzsza praca powoduje wiekszą emeryturę, od tego mogą być jednak wyjątki, lub przynajmniej wiekszą emerytura nie będzie wyższa proporcjonalnie. Mam tu na myśli sytuacje w którym zamiast przejść na emeryture w czasie covidu przechodzimy teraz - emerytura powinna być wyższa, ale nie będzie wyższa proporcjonalnie przez wzrost średniej długości życia po covidzie.
Jak sprawdzić czysto teoretycznie na jaka emeryture możemy liczyć ?
Wchodzimy na strone zus.pl i logujemy się do portalu za pomoca profilu zaufanego/bankowosci internetowej. Nastepnie przechodzimy do zakładki Ubezpieczony i szukamy kalkulatora emerytalnego, wybieramy emerytura na nowych zasadach. Uzupełniamy obecne miesieczne wynagrodzenie brutto i klikmay uzupełnij,
W nastepnym oknie ZUS wyliczy wartości, nas interesują dwie prognozy
-procent przecietnego wynagrodzenia ostatniego wynagrodzenia
-wysokość teoretycznej emerytury w cenach bieżacych.
Oprócz prognoz widać algorytm, zwaloryzowana wartość kapitału (najwyzsza kwota na zrzucie) podzielona jest na 210 (średnia długosc trwania życia w miesiącach) i z tego wychodzi wartość emerytury.
Osobom które przekroczą 75 rok życia przysługuje zasiłek pielegnacyjny – 215zł miesięcznie.
Najlepszym według mnie wskaznikiem jest ten procent przecietnego wynagrodzenia bo cieżko jest prognozować jak będzie wygladał wzrost gospodarczy.
Przykładowo wartości wyliczeń przeciętnego wynagrodzenia to:
Przecietne wynagrodzenie od końca studiów do 65 roku zycia - 36%
Minimalna od końca studiów do 65 roku życia – 20%
Minimalna przez 22 lata – 9%
Zmienić na 60 rok życia nie pozwala mi kalkulator.
Dla porównania obecnie emerytura minimalna wynosząca 1780zł stanowi 23% przecietnego wynagrodzenia a przecietna emerytura 3479 stanowi 45% przecietnego wynagrodzenia.
Co w przypadku osób które nie spełniają wymogów emerytury minimalnej i mają groszową emeryturę ?
Tutaj już wchodzimy w temat opieki społecznej, wiem że jest coś takiego jak zasiłek stały/okresowy w przypadku dochodów poniżej miminum egzystencji które wynosi 775zl mający dopełnić tą kwotę. Oprócz tego poniżej pewnego dochodu przysługuje dodatek mieszkaniowy. W inne tematy się nie zagłebiałem.
Inna możliwością jest renta rodzinna.
W sytuacji gdy małzonek/małzonka otrzymywał lub był uprawniony do otrzymywania emerytury ale również świadczenia przedemerytalnego, renty z tytułu niezdolnosci do pracy i umrze to w przypadku wieku wyższego niż 50 lat przysługuje po nim renta rodzinna w wysokosci 85% pobieranego świadczenia.
Jak ograniczać partycypacje w systemie emerytalnym ?
Całkowita opuszczenie systemu możliwe jest za pomocą
-Własnej działalności w formie spółki z o.o z minimum dwoma wspólnikami
- Umowy o dzieło
-Współpracy z róznymi „startupami” „inkubatorami przedsiębiorczości” które korzystają z jakiś luk aby wypłacać wynagrodzenie w formie umowy o dzieło.
Po opuszczeniu systemu warto zainteresować się emerytalnymi optymalizacjami podatkowymi w formie IKZE, IKE, OIPE (europejskie IKE)
Częściowe opuszczenie systemu w którym możemy liczyć na emeryture minimalną to:
- Własna jednoosobowa działalność gospodarcza
- Szeroko rozumiany antykonsumpcjonizm który zakłada wybieranie pracy na cześć etatu/ pracy gorzej płatnej ale z lepszymi warunkami itp. Mniej zarabiam czyli mniej wpłacam do systemu.
Moje prywatne przemyślenia w komentarzu.
#emerytura #zus #pracbaza
Prezentowany zrzut to wyliczenia dla mezczyzny pracujacego na kwote minimalna od konca studiów do emerytury.
Widze 3 warianty przyszłości systemu emerytalnego.
-
Gwałtowny wzrost wydajności pracy wraz ze wzrostem przeciętnego wynagrodzenia
-
Podwyższenie wieku emerytalnego
-
Wiekszość przyszłych emerytów będzie pobierać emeryture minimalną – w tym także osoby które pracowały całe dorosłe życie. Wysokość emerytur spadnie i nawet ten kto płacił wysokie składki nie będzie miał wysokiej emerytury bo będzie potrzeba dopłacać do emerytur minimalnych.
Według mnie najbardziej prawdopodobnym wariantem jest trzeci. Biorać pod uwage obciażanie systemu coraz to nowymi świadczeniami dla emerytów stanowiących kiełbase wyborczą i powyborczą widze że nie warto wkladać do niego więcej niż minimum i liczyć na więcej niż minimum.
Nie jest to według mnie czysty system w którym ile wpłacisz tyle wypłacisz, zwłaszcza w przypadku mezczyzn, a ogolne planowane zmiany i dyskusje wokoł systemu powodują pesymistyczne myśli o przyszlości tego systemu.
Optymizmem natomiast napawają zmiany kulturowe i zanikanie modelu w którym mąż pracując za dwóch szybko umiera , żona zajmuje się domem pózniej pobierając jego emeryture. Bardziej rygorystyczne jest też podejscie ZUSu w kwestii rent z tytułu niezdolności do pracy.
@pokeminatour podoba mi się Twój tok rozumowania. Może masz jakieś przemyślenia o prywatnych alternatywach wobec państwowej emerytury? Na przykład ktoś ma jdg i co robić dalej aby mieć kasę na życie ma starość - to mój pomysł na kolejny wpis.
Dziękuję i proszę o więcej!
@Lubiepatrzec PPK wydaje się fajne, o ile zostanie udostępnione dla wszystkich (również jdg) i bezpieczne ( wpisane do konstytucji, że te pieniądze są własnością osoby i może nimi dysponować wg zasad), oprócz tego mamy IKE i IKZE które wydaje się korzystnym sposobem oszczędzania.
@Lubiepatrzec tutaj akurat temat jest dosyć krótki. W pierwszej kolejności ładujesz w IKZE do limitu rocznego - obniżasz wtedy podatek dochodowy i nie ma wtedy podatku belki. W drugiej kolejności w IKE do limitu - nie ma wtedy podatku belki. A jeżeli jeżeli i to nie starczy to jest jeszcze OIPE. O tym co to jest i jak działa najlepiej tłumaczy Marciń Iwuć na YT.
Wszystko to stanowi "opakowanie" do tego w co inwestujesz na emeryture, a najbardziej sensowne według mnie jest by cześć inwestować w obligacje skarbowe indeksowane inflacją ( w PKO) oraz w indeks giełd światowych lub amerykańskie S&P 500. Nie da się tego mieć w jednym miejscu, potrzebne jest osobne konto maklerskie wiec można wybrać że np IKZE to obligacje w PKO a IKE to np makler mbanku - chociaż z tym radziłbym sie wstrzymać - na jesieni XTB ma zajać się kontami emerytalnymi.
Przykładowo:
IKZE w PKO i kupowanie obligacji 10 letnich indeksowanych inflacją do limitu
IKE w XTB (jak powstanie) lub MBank i kupowanie ETF Lifestrategy 80/20 lub 60/40.
Jeżeli wybór i obsługa maklera, znalezienie ETF stanowi problem to kierowałbym się w strone OIPE i znalezienie tam funduszu- tam jest limit 1% kosztów za zarządzanie, ale osobiscie wolałbym samemu to ogarnać - fundusze muszą działać aktywnie co według mnie samo w sobie zwieksza ryzyko i zmniejsza zysk. Tutaj zaś polecam blog Inwestomat
@Fulleks @pokeminatour
Dziękuję!
@pokeminatour - niby dobra rada ale nie jest w stanie tego wykonać większość społeczeństwa - a już na zarządzanie własnym portfolio samemu zdecyduje się jedynie garstka ludzi
@Fulleks PPK są w porządku, ale żeby maksymalnie wykorzystać zebrany w ten sposób kapitał chyba najlepiej wypłacić co jakiś czas i wrzucić na IKE/IKZE.
@koszotorobur to wiadomo, max na co można namawiać społeczeństwo to to by w przypadku gdy są w drugim progu to załozyli IKZE by nie płacić 32% podatku, IKZE ulokowane w obligacje skarbowe antyinflacyjne tłumaczać że to takie lokaty które gwarantuje państwo które mają nadażać za inflacją. Na reszcie niestety trzeba sie w mniejszym lub wiekszym stopniu znać, i wydaje mi sie że lepiej by przecietny Polak szedł w "betonowe złoto" niż do banku pytając pani z okienka o produkty emerytalne, bo to tak jakby isc do elektromarketu i prosić o doradzenie co kupić.
@koszotorobur Kupować co miesiąc jednostki ETF na indeks amerykański potrafiłaby robić nawet małpa. Już nie rób z ludzi idiotów. Problemem jest, że mało kto utrzyma dyscyplinę przez lata do emerytury. Zawsze będą jakieś pilniejsze wydatki, a nawet jak się coś uzbiera, to akurat Kamila będzie szła na studia, będzie wychodzić za mąż, potem będzie pilnie potrzebowała pieniędzy na mieszkanie i pieniądze na Twoją emeryturę się rozpłyną.
@Pan_Buk
Już nie rób z ludzi idiotów.
Nie muszę - ludzie doskonale mnie w tym wyręczają
A co do dyscypliny finansowej to faktycznie ciężko ją utrzymać - nawet komuś ogarniętemu.
@pokeminatour A czy poziom zarobków w ostatnich latach pracy wpływa na wysokość emerytury? Czy wciąż trzymam się po prostu łącznej uzbieranej kwoty?
@Marchew według nowych zasad, dla szarego obywatela liczy się tylko uzbierana kwota
Dobry wpis i dyskusja. Czekam na więcej.
Zaloguj się aby komentować